Conocé las tasas de interés de tu tarjeta de crédito

En el mundo de las finanzas, los préstamos, los créditos y las tarjetas de crédito, todos se rigen con un mismo elemento: las tasas de interés. Por esto, si están pensando en solicitar una tarjeta de crédito o algún otro producto bancario es importante conocer conceptos como el CFT, la TNA y TEA, que son clave al momento de evaluar un financiamiento en cuotas. Aprendé a continuación su significado y cómo afectan el uso de tu tarjeta de crédito.

El CFT es el Costo Financiero Total, es decir, el costo final o real de un préstamo, crédito o de la financiación de una tarjeta. Es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que afrontás. Normalmente, el CFT se calcula de manera anual y debe ser expresado en tanto por ciento, y con dos decimales.

En palabras más sencillas, CFT es el valor total de lo que pagarás por financiar una deuda de tu tarjeta de credito y está conformado por:

• La tasa de interés básica (TNA), que determina la cuota pura (fija o variable).
  
• Gastos de evaluación y otorgamiento del solicitante del crédito, éstos pueden ser fijos o un porcentaje sobre el total del crédito.
  
• Gastos de administración, como apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos, y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
  
• Gastos de Cancelación Anticipada: en caso de que el banco  te permita esta opción, se aplicará este recargo por única vez al momento de concretar el pago.
  
• IVA: Como todos los impuestos, debe ser incluido en el CFT, aun que existe la opción de ver el CFT con y sin IVA.
• Productos adicionales que se hayan contratado al banco al momento de acceder al crédito.
  

Frente a gastos imprevistos o extraordinarios, existe la posibilidad de que nos quedemos sin fondos para pagar el resumen de nuestra tarjeta de credito, lo que puede llevarnos a saldar solo el pago mínimo y financiar el resto de la deuda con el banco. Es ahí cuando debemos calcular cuál será el valor de las cuotas de una forma simple, tomando como referencia el CFT.

Supongamos que tu deuda con el banco es de $100.000 y lo podés devolver en 12 meses a un CFT del 200%. Para calcular el valor de la cuota tenés que:

1. Añadir el porcentaje del CFT al monto de la deuda.
   
2. Dividirlo por la cantidad de meses.
   

Entonces, en el ejemplo:

$100.000 (deuda) + CFT $200.000 = $300.000 / 12 meses = $25.000

Este resultado sería el valor de la cuota que deberás abonar cada mes durante un año para saldar la deuda con tu tarjeta.

 

La Tasa Nominal Anual (TNA) es la tasa que se usa para calcular los pagos de interés de un préstamo o tarjeta de credito. La TNA se cobra sobre el capital prestado por un año y varía proporcionalmente al plazo de devolución, es decir, mientras mayor sea el plazo del crédito, mayor será la TNA.

Cuando hay más de un pago de interés anual, cada uno será igual a la TNA divida por el número de períodos en el año, y multiplicado por el capital adeudado.

Esta tasa sirve solamente como una referencia y no indica el total real que se terminará abonando por recibir dinero prestado, el cual es indicado por el CFT.

 

La Tasa Efectiva Anual (TEA) es la tasa de interés realmente ganada o pagada en una inversión, préstamo, crédito u otro producto financiero. Es el resultado de la capitalización de intereses en un período de tiempo determinado, y cuando hay un único pago de interés anual, es igual a la TNA. También se le conoce por tasa de interés efectiva, tasa efectiva o tasa anual equivalente.

La tasa efectiva anual se calcula a partir de la tasa nominal y del número de pagos de interés al año, y sirve para comparar diferentes productos como préstamos, líneas de crédito u otras inversiones.

A diferencia de la TNA, la TEA no es solo referencial, sino que es un indicador real del costo en intereses de una operación. En ella se incluye la capitalización de los intereses y, por lo tanto, es una medida más precisa para calcular su valor. La TNA, por su parte, nos marca una referencia para un caso específico, donde los intereses se estiman como simples y con capitalización única anual.

La única manera de que la TNA sea la tasa que realmente terminamos pagando a fin de año, es que los intereses capitalicen una única vez durante el año. Solo en ese caso, la tasa nominal anual es lo mismo que tasa efectiva anual.

Veamos un ejemplo:

Si el producto financiero indica que tiene una “tasa de interés nominal anual del 10%”, significa que el interés es del 10% anual, compuesto anualmente. En este caso, la TNA es del 10% y la TEA también es del 10%. Sin embargo, si la capitalización es más frecuente que una vez al año (mensual, por ejemplo), entonces la tasa de interés efectiva será superior al 10%.

A mayor frecuencia de capitalización, mayor será la tasa de interés efectiva con respecto a la tasa nominal.

 

Para manejar responsablemente tu tarjeta de credito y evitar grandes deudas, te listamos algunas recomendaciones. También podés ver aquí cómo se usa una tarjeta de credito

• Revisá periodicamente tu estado de cuenta, para ver que los cobros y pagos se hayan efectuado correctamente.
  
• Evitá pagar el mínimo de tu tarjeta para no generar más intereses a tu deuda e intentá pagar siempre el total de los saldos.
  
• Pagá siempre antes de la fecha de vencimiento.
  
• Al usar el crédito, ya sea en un solo pago o en cuotas, informate bien acerca de las tasas de interés y el CFT que deberás pagar. Considerá los plazos y cantidad de cuotas que más te convengan.

Conocé más acerca de las tasas de interés de tu Tarjeta de Crédito